Klasy Bonus-Malus (BM) — pełny przewodnik OC 2026
System Bonus-Malus (BM) to fundamentalny mechanizm wpływający na wysokość składki OC w Polsce. Każdy bezszkodowy rok podnosi Twoją klasę o jeden stopień, dając coraz większą zniżkę — maksymalnie do 60% bazowej stawki. Po szkodzie klasa spada o 2–3 stopnie i odbudowanie pełnej zniżki zajmuje kilka lat. Mimo że zasady BM nie są ujednolicone ustawowo (każde towarzystwo prowadzi własną tabelę), ogólny mechanizm jest podobny u wszystkich ubezpieczycieli i opiera się na bazie danych UFG.
Jak działa system BM w praktyce
Nowy kierowca rozpoczyna w klasie zerowej (lub klasie 0) — płaci pełną stawkę bazową. Po roku jazdy bez szkody przechodzi do klasy 1 ze zniżką 10%. Każdy kolejny bezszkodowy rok daje dodatkowe 5–10% zniżki, aż do osiągnięcia klasy 6–9 (zależnie od towarzystwa) z maksymalną zniżką 60%. Według danych branżowych, około 45% kierowców w Polsce posiada pełną zniżkę BM.
Co się dzieje po zgłoszeniu szkody
Każda szkoda zgłoszona z polisy OC obniża klasę o 2 stopnie (przy pierwszej szkodzie w roku) lub 3 stopnie (przy kolejnych). Dla osoby z maksymalną zniżką 60% pierwsza szkoda oznacza spadek do klasy 4–5 (zniżka około 40%), co przy bazowej składce 1 200 zł oznacza wzrost o 200–300 zł rocznie przez następne 2–3 lata. Niektóre towarzystwa oferują tzw. ochronę zniżek — opcję dodatkową za 50–150 zł, dzięki której pierwsza szkoda nie wpływa na BM.
Czy historia BM przepisuje się między osobami
Nie. Historia Bonus-Malus jest indywidualna i przypisana do PESEL właściciela polisy. Nie można jej przenieść na małżonka, dziecko ani inną osobę dorosłą. Wyjątek stanowi sytuacja, w której pojazd jest wpisany na dwóch współwłaścicieli — wtedy historia BM dotyczy obu osób równocześnie. Po sprzedaży auta historia BM zostaje przy sprzedającym, a kupujący zaczyna nową polisę z własną klasą BM.
Jak długo liczy się historia BM
Większość ubezpieczycieli bierze pod uwagę historię z ostatnich 5–7 lat. Jeśli przerwa w posiadaniu polisy OC przekracza ten okres (np. po sprzedaży auta i kupnie nowego po 8 latach), klasa BM resetuje się do zera. Dlatego kierowcy, którzy planują dłuższą przerwę w posiadaniu pojazdu, czasem decydują się utrzymać polisę OC na minimalnej składce, żeby nie stracić zgromadzonej zniżki.
Cudzoziemcy a historia BM
Osoby przyjeżdżające z zagranicy mogą w wielu polskich towarzystwach uznać historię bezszkodową z UE lub Ukrainy. Wymagane jest oficjalne zaświadczenie (attestation) od poprzedniego ubezpieczyciela, przetłumaczone przez tłumacza przysięgłego. W praktyce część towarzystw uznaje historię, część wymaga startu od klasy zerowej — warto sprawdzić to w kalkulatorze przed wyborem oferty.
Pełna zniżka 60% to oszczędność 700–1 200 zł rocznie. Jedna nieprzemyślana szkoda zgłoszona z OC może kosztować Cię w sumie 2 000–3 000 zł w najbliższych 3 latach.
newoc.pl